什么样的保险才是公平的

　　【财新网】（特约作者 马河钟 专栏作家 聂方义）中国互联网保险迅速崛起。手机微信朋友圈里有朋友转来一个购买链接，字小而不易读的投保告知条款下大大的“否”字是默认选项，热切地吸引着客户赶快点一下，好进入下一个页面填写相关投保信息，之后在线支付购买、电子保单直接发到电子信箱，整个在线购买保险的流程简易便捷。一切都显得那么美好，难道不是吗？

　　笔者之一聂方义长期观察过韩国保险市场情况，韩国在线投保业内行话叫“呼入”（Inbound）业务，意思是客户主动上门在线购买的；代理人推销或打电话推销叫“呼出”（Outbound）业务，意思是客户是被动地“被推销”购买的。然而，主动购买的“呼入”业务的赔付率可以是被动购买“呼出”业务的好几倍，即便是“意外医疗险”这种按常理推测较难“逆选择”的“意外”保险都是这样。保险公司在线“呼入”业务亏惨了，要么产品下线，要么大幅加价。