消费金融为什么抢“场景”

　　【财新网】（专栏作家 陈红梅）随着个人消费金融概念的火爆，各类金融机构和平台对于消费场景的争夺越发激烈。什么是场景？消费金融为何如此重视场景？场景能否真正解决消费金融的风控问题？目前对场景金融的理解存在诸多误区，需要厘清。

　　什么是场景

　　用直白的语言来解释，就是将客户的借款事实放在一个特定的交易背景当中，由此，金融机构或平台能够比较容易地掌握客户借款的资金用途与需求额度，有些场景本身也是对借款客户资质的背书。目前个人消费金融市场上最主要的场景化有教育、旅游、购物、假装、租房、医美等。以针对学员培训而提供的“培训贷”为例，首先，能够进入到这个消费场景的借款人已满足了一定门槛要求。培训学校为了保证通过率、就业率指标，一般需要参训学员在学历、年龄、教育程度或专业等方面满足规定的条件。其次，消费场景反映出借款人的收入或还款能力。有部分就业导向的培训学校会为学员推荐工作，保证了参训学员在未来可获得相对稳定的收入，往期学员的就业情况和收入水平都能够成为“培训贷”场景下对借款人收入能力的判断依据。最后，该场景内的借款用途明确，资金流向一般能够得到控制。参训学员的贷款目的是缴纳培训学费，学费金额明确，借款人所需要的授信额度容易确定；授信资金可由金融机构或平台定向支付给培训学校，有效规避了借款人对授信资金的挪用。